車險不只是車險 保車更要保人

台電新進人員小李在上班第一天因不熟路況，在轉彎時與一台超跑發生擦撞。由於小李只保了強制汽車責任險，理賠金額相當有限，需自行償還的金額恐達百萬元，讓小李著急得不知如何是好……

汽車駕駛常因保險預算有限或未意識到汽車保險的重要性，而只購買基本的強制汽車責任險，直到那天不小心出事了，才知道自己投保的汽車保險遠遠不夠。且國營事業員工因為收入穩定，在保險理賠時，常會被要求較高的金額。對於國營事業的新進與資深員工來說，究竟該保什麼樣的汽車保險，才能給予自己足夠的保障呢？

汽車保險主要包括強制汽車責任險、第三人責任險、竊盜損失險、車體損失險等四種。保險代理人公會汽車保險委員會委員李昇芳說，由於「強制汽車責任險」僅針對人身傷害及死亡賠償，其餘損失皆須自掏腰包，駕駛人如果只投保強制汽車責任險，不幸發生事故造成巨額的財物損失時，為高額賠償而苦惱，非常划不來。

國營事業員工宜加保「第三責任人險」

根據李委員的經驗，一般車禍後在談和解時，受害人會先去了解肇事者的背景及收入。「若知道肇事者是收入穩定的軍公教背景的話，要求的金額相對會提高！」所以，李委員建議身為台電等國營事業員工，一定要加保第三人責任險來保障自身。

第三人責任險包括了「傷害責任保險」和「財損責任保險」兩部分。舉例來說，因為車禍事故而造成第三人受傷或死亡，其急救、護送、醫療、看護、喪葬、收入損失、精神慰撫等費用皆可請求理賠；如果因為車禍而導致第三人財物受損，包括運費、修復、補償及其他財損等亦可申請理賠。

李委員表示，目前平均死亡車禍的賠償金額平均是450萬左右，但如果撞到是20幾歲的年輕人，導致成為植物人，賠償金額可能高達二至三千萬，一般民眾根本還不完。所以，他建議經常開車的朋友，除了可考慮將第三人責任險的保險金額保高一點之外，還可再加保一個超額保險。每年只要多繳三、四千元，就可獲得千萬元以上的保障，一旦發生事故，就不致於像孝子一樣坐困愁城。

依預算與技術決定「車體險」加保類型

由於都會地區交通流量大，加上道路狹窄較易發生車禍事故，李委員建議投保甲式車體險。甲式車體險除了包括乙式的理賠範圍外，還有保障第三者之非善意行為，以及不屬於保險契約特別載明為不保的任何其他原因。因此，甲式車體險的保費較貴，手頭比較寬裕的公司資深員工，如果開的是單價比較高的進口車的話，可考慮投保甲式車體險，保障範圍才足夠。

其次，如果有預算考量，則可以考慮保費較便宜的乙式車體險（保費約為甲式車體險保費的60%），除了保障車碰車事故，還可保障碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等的理賠。如果開的是5年內的新車，或自知技術不好，則亦建議投保乙式車體險，以防萬一。

再來是丙式車體險，這是車體險中保費最便宜、保障範圍最小的（保費約為乙式車體險保費的36%），適合預算不足、但開車技術不錯或開5年以上中古車的公司新進員工。因為丙式車體險只保障「車碰車」事故的理賠，倘若自己的車子不小心撞到牆，就無法理賠了。

值得考慮的「附加險」

車體險—附加許可使用免追償保險

您如果平日時常會把愛車借人開，則可加保車體險—附加許可使用免追償保險。李委員表示，甲、乙、丙三種車體險，限定被保障之駕駛對象只包含被保險人本人、配偶、同居家屬、四親血親及三等姻親、僱佣的駕駛人及所屬之業務使用人等，倘若愛車在借給朋友使用期間發生事故受損，雖然自己有投保車體險，可獲得修復損失之賠償，但是保險公司賠付後會再向肇事的朋友追討賠償金，若加保了僅需二、三百元的附加許可使用免追償保險，即可避免朋友被追償。

高額零件失竊險

對於令駕駛人頭痛的失竊問題，李委員說，實務上比較常發生的是車子留在原地但被竊賊破壞車窗、只偷走貴重零件。而一般低額的零件失竊險頂多只能賠償保費的六倍，例如，加保一千元只賠償六千元。但是一台高級車的零件動輒可能數萬元，所以建議進口車或高檔車的車主務必加保高額零件失竊險。

超額責任附加險

由於近年來高價進口車、超跑愈來愈多，且車禍事故層出不窮，若預算許可，李委員也建議加保超額責任附加險，若不幸發生事故，則可補償對方體傷及財損時第三人責任險不足之額度，避免自掏腰包賠償。超額責任附加險和第三人責任險的保障範圍基本上相同，最大的差別在於第三人責任險之傷害和財損的保額不能共用，超額責任附加險則不論體傷或財損皆可在額度內共用 。

除了上述的附加險之外，如果預算許可，李委員也建議加保只需要數百元的慰問金保險、訴訟律師費補償和代車費用險等。至於天災人禍險，由於保費較貴，並不建議一般人購買，常需開公務車勘災的主管才需考慮加保此險。

李昇芳委員的安心小叮嚀

注意行車安全、不超速、支幹一定要讓主幹、絕不違規等，是汽車駕駛必須做到的自我要求，這些基本原則都遵守了，事故發生時才能站得住腳。然而，縱使非常小心開車，往往還是可能因為應注意、要注意、而未注意造成車禍事故。所以，一定要在車子前、後都加裝行車紀錄器，鑑定肇事結果時才能舉證，以保障自身權益。