一張保單,重建家園

天然災害保險保障知多少?

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文 林書平 圖 台電配電處、Sofei

臺灣每年地震、颱風頻仍,每逢天災,民眾生命財產往往會遭受嚴重的傷害與損失。面對無法預期的天災風險,民眾除了加強防範外,適當投保天災保險,更能多一份保障。

住宅愛車加保颱風洪水險 保障更全面

每逢颱風季節,強風豪雨造成房屋與車子的損害往往是筆不小的開銷。因此,除了地震險外,民眾也可以考慮加保颱風洪水險,讓身家財產的保障更加完備。

根據財團法人保險事業發展中心說明,無論是豪大雨淹水或是颱風引起的風災、水災,都不在一般住宅投保的火險或地震險的標準承保範圍內。「颱風洪水險」為附加險,民眾必須在住宅火災及地震基本保險外,額外加保,或是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的居家綜合險,才可獲得保障。通常發布海上颱風警報後,保險公司便不會受理投保,因此想要投保的民眾,應儘速投保。

有別於地震基本險,住宅颱風洪水險的投保金額會受到住宅區域影響,例如地下室、一樓的保費比高樓層的高;而淹水機率高的區域保費相對也高。值得注意的是,即使是高樓層住家也有投保颱風險的需要,像是玻璃遭颱風吹落招牌碰撞打破,包含玻璃的修復費用或是大雨因此侵入住家積水造成裝修或動產的損失,都屬於颱風險的承保範圍。颱風險的理賠金額,保險公司會先扣除自負額(亦即被保險人發生意外事故時必須自行負擔的損失費用),若房屋修繕金額未超過自負額,保戶便無法申請理賠。

如同住宅,民眾若想為自己的愛車投保颱風洪水險時,也必須先投保車體損失保險甲式、乙式、丙式或車體碰撞損失險,才能再選擇加保颱風洪水險。因颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水所導致車體毀損,都在承保範圍中。車體颱風險沒有自負額,但會因為車子的折舊,而影響理賠金額,亦即車子買得越久,理賠的金額會越少。

住宅火災及地震基本保險 全國單一費率

「住宅地震保險制度」自民國91年4月1日起,採住宅火災保險承保範圍涵蓋地震事故,合併稱為「住宅火災及地震基本保險」(以下簡稱地震基本險)。被保險人的住宅除了原有火災、爆炸或煙燻等保險承保事故所致的損失可獲得賠償外,因地震震動、地震引起之火災、爆炸、山崩、地層下陷、滑動等所導致房屋「全損」時,也可獲得上限新臺幣150萬元的基本補償,此外,每一住宅建築物可獲得臨時住宿費用新臺幣20萬元。

為了讓民眾都能負擔,以進一步提高投保普及率,目前地震基本險的保費採全國單一費率1,350元,不因地區、房價而有差異。凡為住宅所有權人,均可直接向國內產物保險公司、貸款金融機構投保,也可透過有執照的保險經紀等人士代為辦理投保手續。

現階段地震基本保險並非強制性保險,通常金融機構提供房屋貸款時,大多會要求借款戶申辦貸款時,投保住宅火災及地震基本保險。然而,大部分已投保的民眾往往在房貸繳清後,便不再續保。根據財團法人住宅地震保險基金的統計,儘管這一兩年投保比率有顯著增加,但全臺仍有近七成的房屋,對地震的災害損失沒有保障。

考量自身需求 加購其他地震險

由於「地震基本險」規定建物需全損(即房屋全倒、不堪居住必須拆除重建、或非經修復不適居住且修復費用超過重置成本50%)才能獲得理賠,且上限150萬元的理賠金額多數時候不足以應付龐大的損失。因此,市面上尚有「超額地震險」、「擴大地震險」、「輕損地震險」等不同險種可以加保,以因應不同的需求。例如:擴大地震險可補強地震基本險在部分損失與動產保障的不足;而輕損地震險則是專為中小型地震設計,保費不高且理賠簡便,可搭配地震基本保險同時投保。民眾可依自身狀況,視情況加保。

天災往往只要一次,就可能讓一輩子的努力瞬間化為烏有。隨著全球暖化與氣候變遷,極端氣候在全球所造成的災害越見頻繁,民眾面對難以力抗的地震與颱風威力,唯有居安思危,平時加強防範措施,並透過適當的保險規劃,才能在天災來臨時,最大限度減輕身家財產的損失。

財團法人保險事業發展中心

成立於民國74年,簡稱保發中心,是學術研究的推展平台,服務內容有保險專業研究、課程規劃、人才培訓。

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