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保險百百種,你保對了嗎?

汽機車保險停看聽

文 柯鳳儀 圖 楊越涵

臺灣汽機車有多普及?根據環保署統計,全臺汽機車數量,2017年總計約有2,169萬輛、機車約有1,376萬輛,儘管一個家庭裡可能有好幾輛汽機車,保險的觀念卻不是人人都有;何況就算沒有車,走在路上,也有可能與汽機車發生事故,因此汽機車保險的觀念是人人必備的知識。

汽車保險種類主要分為四種:一、強制責任險;二、第三人責任險;三、竊盜損失險(失竊險);四、車體損失險(車體險甲乙丙式),本文專訪專業的保險經理人,告訴大家汽機車險的基本觀念:包括汽機車險並不是有買就好,一定要買足額;依照個人不同需求量身訂做保單;保險不嫌多,預算夠應考慮天災險及乘客責任險;以及萬一發生車禍,現場處理或事後申請理賠應該注意的事項,讓您的保險買在刀口上。

汽機車險不是有買就好 要買足額

資深保險經紀人潘樹德分享,他從事保險20多年,常常遇到客戶因為保險預算有限,只是為了「應付」可以換行照、通過驗車,買了最基本的強制險,等到出事時,才知道自己的汽機車險根本不夠!依照他參與調解委員會調解的經驗,光是汽機車事故調解就佔了八成,這八成中又有九成的汽機車只保了基本的強制險,顯示臺灣人對汽機車保險的觀念有待更正。「保障、服務、保費」這三項保險的基本要素中,大部分的人只看到保費多少,忽略了保障跟服務的重要性。

車禍發生之後,會產生四大部分的損失,包括醫療費用,因為受傷後續產生無法工作的損失、財物損失、以及精神賠償,如果只保強制險,僅能支付傷害醫療最高20萬,死亡、殘廢最高為200萬的費用,其他的損失都必須自掏腰包。因此,潘樹德提醒,汽機車非保不可的三項保險,除了政府規定的強制險之外,還有賠償他人的第三人責任險以及保障自己的車體保險與駕駛人傷害保險。

依照個人不同需求量身訂做保單

所謂駕駛人傷害保險,發生單一事故時,造成駕駛人的身體損傷、殘廢或死亡,像是機車駕駛人因為天候、路況、閃避小動物造成的自摔,就必須用駕駛人傷害保險來理賠;而因車禍造成他人的工作損失、財物損失,以及精神賠償,則是必須用第三人責任險來理賠。若民眾沒有保到第三人責任險,一旦出意外,就可能涉及民法184條的侵權,不但得花錢消災,還可能會有刑事、民事責任。

而現在百萬名車滿街跑,潘樹德也建議汽車駕駛人加保超額責任險,他以2017年9月,一名賓士車駕駛,因為撿手機撞上賓利車,光是兩車的維修費,就高達上百萬,只有第三人責任險根本不夠支付,若駕駛人有保超額責任險,就能派上用場。

至於汽車車主,潘樹德則是建議購買車體險,而且針對駕駛經驗、新車舊車,也有不同的選擇。如新手開生平第一輛車,建議購買甲式車體險,保障範圍廣包括碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物,以及第三者之非善意行為,意思就是不管任何原因,只要汽車本體損害就能理賠,除非是天災除外不保事項,非常適合易發生碰撞擦傷的新手駕駛。

而比甲式便宜一半的乙式車體險,則是推薦給老手開新車,除了甲式的第三者之非善意行為外,都可以理賠;老手開舊車,則是推薦比乙式又便宜一半的丙式車體險(限定車對車碰撞造成的損失);而10年以上、15年以下的骨董車,則是可保丁式車體險,著重於其它的限額損失彌補。

甲、乙、丙式車體險之差異

保障不嫌多 有預算可考慮天災險、乘客責任險

臺灣地處颱風帶,加上天氣異象增多,2011年曾發生轎車因為龍捲風翻覆的災害,當時車主投保的就是乙式車體險,雖然最後是基於「有利被保險人」的條款而決議「理賠從寬」,成為臺灣史上第一次乙式車體險理賠因龍捲風造成的車體毀損,不過這空前後來也成了絕後,因為產險公會目前已修正天災保單示範條款,將「龍捲風」納入「天災颱風洪水附加險」的保障範圍,就算車主投保了甲式、乙式車體險,還必須附加「天災颱風洪水附加險」,才可獲得理賠。

而2017年11月,南投的林姓車主的轎車被跳樓的許姓男子壓壞,像這樣的無妄之災,也只有保甲式或乙式車體險的車主,能夠獲得理賠,因此保險不嫌多,預算如果足夠,像是常開車或騎車載人的駕駛,也可以多保乘客責任險,新車車主也建議加保竊盜險,不怕一萬,只怕萬一。

現場處理五字訣:放、撥、畫、移、等!

萬一真的不幸發生車禍,現場處理跟事後辦理理賠該注意什麼?潘樹德表示,出事後第一時間千萬不要慌張,冷靜按照五字訣處理:「放」是在事故車後5~10公尺(高速公路上需100公尺安全距離)放三角安全標示,提醒來車注意;「撥」是打110請交通警察前往處理,還有通知保險公司人員;「畫」是如果人員沒有傷亡,迅速用粉筆標記兩造車輛位置,但若有人受傷,就算是擦傷,也不能移動現場,否則可能牽涉到刑事責任;「移」,車子畫好位置後,為免妨礙交通,盡速將車移至路邊;「等」就是等警察前來處理。而在交警到場且雙方做好筆錄後,最好在五天內通知保險公司辦理出險,並且要詳細描述事發經過,以便日後處理。

潘樹德表示,人身保險是避免妻離子散;而責任保險則是保障防止家破人亡,他的客戶群裡曾遇過開車16年就出了13次車禍的駕駛人,而另一位機車騎士出了8次車禍,其中一次還造成聽力受損,平衡系統失調,一輩子走路都走不了直線,如果他當時能保足夠的汽機車險,就不用再煩惱後續的醫療費用。

俗話說:「千金難買早知道」,既然不能預知下一刻會不會飛來橫禍,倒不如讓保險買到的不只是「心安」,而是實在的「安心」。

在汽機車密度高的臺灣,瞭解汽機車險和擁有良好駕駛技術一樣重要。

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